ТОП авторов и книг ИСКАТЬ КНИГУ В БИБЛИОТЕКЕ
Страхователи в силу закона обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в судебном порядке.
По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или с устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. При этом договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса.
Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они формально являются двусторонними, а в силу их условий — по существу трехсторонними и даже в отдельных случаях многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут выступать страхователь либо застрахованный, либо посмертный (после смерти страхователя или застрахованного) получатель, либо законные наследники указанных лиц, либо получатель, назначенный страхователем до наступления страхового случая.
Следует также отметить, что принцип добровольности при заключении договора страхования в полной мере относится к волеизъявлению страхователя. Страховщик же не имеет права отказа страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя соответствует условиям данного вида страхования.
Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования автомобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от собственника, либо инвалид, получивший автомобиль в пользование от государства.
Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, т. е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами; эти платежи поступают в страховой фонд и 48
перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск.
Исключение составляет только страхование на дожитие, являющееся составной частью некоторых видов страхования жизни. При страховании на дожитие страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размера выплачиваемой ему страховой суммы. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими, что аналогично хранению денежных вкладов граждан в банке. Приведенный механизм постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся при этом резерв взносов.
Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь1 право на страховую деятельность, а страхователь — юридическое лицо — законные права для осуществления своей деятельности. Страхователь-гражданин должен быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов и обладать законным имущественным (страховым) интересом по отношению к объекту страхования. ч
2.2. Принципы страхования 2.2.1. Понятие страхового риска
Важнейшей категорией страхового права являются риски — случайности и опасности, защита от которых и является основой страховых отношений. Риск определяет возможность совершения страхового правоотношения: договор страхования, в
49
котором отсутствует элемент риска, ничтожен. Любая деятельность человека связана с определенным риском, который характеризуется вероятностью и неопределенностью, объемом и регулированием.
Риск — понятие многоплановое. В правовых дисциплинах категория риска в наибольшей степени относится к гражданскому праву, поскольку вытекает из его природы и представляет собой в значительной мере способ регулирования имущественного оборота хозяйствующими субъектами.
Среди всех гражданско-правовых институтов наибольшие всесторонние и серьезнейшие исследования теории риска были проверены в страховании, так как именно в нем риск приобретает значение существеннейшего и центрального элемента страхового правоотношения. В силу такой исключительной значимости понятия риска для страхования страховой договор относят к числу алеаторных (рисковых) и рассматривают риск как основу страхового договора, назначение которого как раз и состоит в устранении последствий риска.
Риск в страховом праве характеризуется вероятностью и случайностью наступления события и устанавливается для каждого страхового обязательства или законом, или договором. Сложная сущность страхового риска объясняется еще и тем, что в практике страховых правоотношений термин "страховой риск" употребляется неоднозначно: насчитывается около двадцати его трактовок. Риском называют отдельное страхование, размер ответственности страховщика, имущество, принимаемое на страхование, страховой интерес, объект страхового правоотношения и т. д.
Значение риска как одной из фундаментальнейших категорий страхового права проявляется в нескольких аспектах.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146
По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или с устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. При этом договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса.
Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они формально являются двусторонними, а в силу их условий — по существу трехсторонними и даже в отдельных случаях многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут выступать страхователь либо застрахованный, либо посмертный (после смерти страхователя или застрахованного) получатель, либо законные наследники указанных лиц, либо получатель, назначенный страхователем до наступления страхового случая.
Следует также отметить, что принцип добровольности при заключении договора страхования в полной мере относится к волеизъявлению страхователя. Страховщик же не имеет права отказа страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя соответствует условиям данного вида страхования.
Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования автомобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от собственника, либо инвалид, получивший автомобиль в пользование от государства.
Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, т. е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами; эти платежи поступают в страховой фонд и 48
перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск.
Исключение составляет только страхование на дожитие, являющееся составной частью некоторых видов страхования жизни. При страховании на дожитие страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размера выплачиваемой ему страховой суммы. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими, что аналогично хранению денежных вкладов граждан в банке. Приведенный механизм постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся при этом резерв взносов.
Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь1 право на страховую деятельность, а страхователь — юридическое лицо — законные права для осуществления своей деятельности. Страхователь-гражданин должен быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов и обладать законным имущественным (страховым) интересом по отношению к объекту страхования. ч
2.2. Принципы страхования 2.2.1. Понятие страхового риска
Важнейшей категорией страхового права являются риски — случайности и опасности, защита от которых и является основой страховых отношений. Риск определяет возможность совершения страхового правоотношения: договор страхования, в
49
котором отсутствует элемент риска, ничтожен. Любая деятельность человека связана с определенным риском, который характеризуется вероятностью и неопределенностью, объемом и регулированием.
Риск — понятие многоплановое. В правовых дисциплинах категория риска в наибольшей степени относится к гражданскому праву, поскольку вытекает из его природы и представляет собой в значительной мере способ регулирования имущественного оборота хозяйствующими субъектами.
Среди всех гражданско-правовых институтов наибольшие всесторонние и серьезнейшие исследования теории риска были проверены в страховании, так как именно в нем риск приобретает значение существеннейшего и центрального элемента страхового правоотношения. В силу такой исключительной значимости понятия риска для страхования страховой договор относят к числу алеаторных (рисковых) и рассматривают риск как основу страхового договора, назначение которого как раз и состоит в устранении последствий риска.
Риск в страховом праве характеризуется вероятностью и случайностью наступления события и устанавливается для каждого страхового обязательства или законом, или договором. Сложная сущность страхового риска объясняется еще и тем, что в практике страховых правоотношений термин "страховой риск" употребляется неоднозначно: насчитывается около двадцати его трактовок. Риском называют отдельное страхование, размер ответственности страховщика, имущество, принимаемое на страхование, страховой интерес, объект страхового правоотношения и т. д.
Значение риска как одной из фундаментальнейших категорий страхового права проявляется в нескольких аспектах.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146