Услугами страховых обществ пользовались промышленники, купеческие гильдии, владельцы доходных домов, сельское население, банки. И хотя современные условия огневого страхования значительно отличаются от условий прошлого столетия, общей основной причиной их проведения является возможность возникновения пожаров, причиняющих убытки.
Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер последствий чрезвычайных ситуаций. Предприниматели начинают более активно пользоваться услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного производства, население хочет гарантировать себе сохранение привычного быта, комфорта и благополучия.
Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлек-
205
ших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием "пожар" понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.
Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.
Вместе с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.
В связи с разнообразием принимаемого на страхование от огня имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют и не могут удовлетворять различные потребности клиентов. Страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора приемлемых для них условий страхования. По соглашению сторон (страхователя и страховой 206
компании) стандартные условия страхования могут быть изменены или дополнены исходя из особенностей страхуемого имущества, его назначения, других обстоятельств, вызывающих у страхователя желание иметь дополнительные или особые условия страхования. В частности, в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, утечки спринк-лерной жидкости, задымления и др.
От огня может быть застраховано любое имущество: здания и сооружения производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы и гостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование, домашнее имущество, сырье, материалы, товары на складах, выставочные образцы. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).
Страховая стоимость выражает оценку страхователем своего имущества, бна определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем; при этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора.
Зачастую при заключении договора огневого страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества, что является одним из условий договора
207
страхования и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146