д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).
2. Идентификация (выявление) риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
3. Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
4. Выбор методов управления риском. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском. Например, рекомендуются следующие общие подходы к выбору способа управлении рисками. Для некоммерческих рисков (например, частных домовладельцев) и малых фирм наиболее широко используемой формой финансирования рисков является страхование. Большие предприятия, неприбыльные структуры обычно используют комбинацию вышеизложенных методов. В случаях малых рисков приемы управления риском обычно финансируют из текущего бюджета, для средних рисков относительно небольшие расходы на работы по управлению риском обеспечиваются страхованием, а большие риски с экономической точки зрения наиболее выгодно страховать полностью. Для крупных производителей (концернов, объединений и пр.) возможно применение кэптивных страховых компаний.
296
5. Применение выбранного метода. Если, например, в качестве приема управления риском выбрано страхование, то следующим шагом заинтересованного лица будет оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения. На этом этапе анализируется степень достижения поставленной цели и вьшсняется сущность отклонений, а также предлагается коррекция цели или совершенствование модели и повторение цикла управления.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Что такое "страховой риск"?
2. Дайте классификацию рисков для различных видов страхования.
3. Дайте определение страховому случаю. В чем разница между страховым случаем и событием, нанесшим вред?
4. В чем проявляется взаимосвязь рисковых обстоятельств со страховым случаем?
5. Приведите общую характеристику стихийных бедствий и катастроф.
6. Что такое менеджмент рисков и каковы его основные задачи?
7. В чем сущность идентификации рисков?
8. Перечислите основные способы количественной оценки рисков.
9. Дайте определение основным способам управления рисками.
297
Раздел 9
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ
В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
9.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира
Деятельность страховщиков и страховых посредников в промышленно развитых странах мира осуществляется в разных организационных формах, а именно: в виде акционерных компаний, обществ взаимного страхования, государственных и смешанных страховых организаций, частного предпринимательства и товариществ, кооперативных страховых организаций, совместных предприятий, корпораций "Ллойд", бюро автостраховщиков.
В отдельных странах сложилась разная практика применения организационно-правовых форм при создании страховых обществ. В США и Германии, например, преобладают акционерные общества, во Франции — общества взаимного страхования, в Великобритании наряду со страховыми корпорациями функционируют ассоциации взаимного страхования. Прочные позиции на страховом рынке Великобритании занимают страховые посредники, выступающие в организационных формах товариществ и частного предпринимательства. В Италии и Испании довольно широко практикуется кооперативное страхование, в Германии, Великобритании, Франции, Японии функционируют страховые компании с участием государственного капитала (например, "Гермес"— в Германии, "Кофасе" — во Франции), деятельность которых в основном ограничивается внешнеэкономической сферой.
298
Но в каких бы организационных формах не выступали страховщики, их деятельность регулируется определенными нормативными актами и обычно контролируется специальными органами государственного страхового надзора. Такие органы имеются в Великобритании, Германии, Франции и других странах.
Организация страхового дела в промышленно развитых странах базируется на специальном страховом законодательстве, судебном прецеденте и страховых традициях. Необходимость государственного регулирования диктуется двумя факторами: защитой потребителя (т. е. страхователя) и проводимой правительством экономической политикой. В рамках решения первой проблемы государство (через свои органы или независимые организации) может контролировать содержание договора страхования, размер взносов, порядок урегулирования спорных ситуаций. Особое внимание государственные органы уделяют долгосрочному страхованию, а также вопросам выполнения страховщиками своих обязательств.
Помимо того, государственные органы обычно регламентируют:
• лицензирование страховых операций и регистрацию страховых организаций, компаний, в том числе фирм, представляющих иностранный страховой капитал;
• требования о финансовых гарантиях страховщиков по обеспечению страховых обязательств, в частности за счет создания резервов на покрытие убытков, и наличии резервов профессионально подготовленных кадров экспертов и специалистов;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146