При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х процентов по страховой сумме/страховой стоимости/убытку" (где х — проценты соответственно от страховой суммы, страховой стоимости объекта или нанесенного убытка, которые всегда вычитаются из суммы определенного убытка независимо от величины ущерба).
Например, по договору страхования автотранспортного средства установлено, что страховая сумма составляет 10 тыс. грн. и безусловная франшиза составляет 10%, или 1 тыс. грн. Это означает, что ущерб по каждому страховому случаю, размер которого не превышает 1 тыс. грн., вообще не влечет за собой страховой выплаты, а ущерб по каждому страховому случаю в размере более 1 тыс. грн. влечет выплату страхового возмещения с вычетом из ущерба суммы 1 тыс. грн.
Франшиза может устанавливаться отдельно по частям объекта страхования, по каждому виду застрахованного убытка, по каждому страховому случаю или совокупно. Франшиза для одного объекта страхования определяется по каждому страховому 42
случаю отдельно без учета предыдущего значения ущерба, т. е. не аккумулируется от одного страхового случая к другому и не может быть застрахована у другого страховщика.
Наличие франшизы определяется такими факторами:
• естественными свойствами объекта страхования ухудшать его имущественное состояние (порча, гниение, испарение и пр.);
• частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;
• желанием страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков (при этом, естественно, повышается вероятность выявления и устранения причин появления и более крупных убытков).
Очевидно, что франшиза упрощает расчеты между сторонами договора страхования в случае нанесения мелких убытков объекту страхования, удешевляет страховую услугу (при установлении франшизы обычно предусматривается скидка в цене), повышает ответственность страхователя за исполнение условий договора страхования и оптимизирует систему страховых обязательств.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. В чем состоит основное назначение страховых фондов?
2. Приведите основные функции защитного назначения страхования.
3. Перечислите главные задачи инвестиционного назначения страхования.
4. В чем состоит распределительное назначение страхования?
5. Перечислите основные способы осуществления страхования и основные этапы их исторического развития.
6. В чем основное отличие различных способов страхования друг от друга?
7. Кто относится к субъектам страховых правоотношений?
8. Поясните взаимосвязь объекта страхования со страховым интересом.
9. Произведите объектную классификацию видов страхования.
Ю. Поясните взаимосвязь между страховой суммой, страховой стоимостью и объемом страховой выплаты для различных видов страхования.
11 • Определите назначение страхового тарифа и его взаимосвязь со страховым платежом.
12. Понятие убытка и ущерба в страховании.
13. Франшиза, ее назначение и виды.
43
Раздел 2
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ
СТРАХОВАНИЯ
2.1. Страховое право в системе гражданского права
Для целей общего анализа страхование рассматривается как особые замкнутые перераспределительные отношения, связанные с возмещением материального или иного ущерба и с оказанием денежной помощи страхователям. Эти отношения в процессе страхования охватывают всех страхователей при формировании и использовании соответствующего страхового фонда, поскольку каждый из них уплачивает страховые взносы, а выплаты страхового возмещения и страховых сумм производятся отдельным пострадавшим страхователям за счет всех остальных.
Однако для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридическая взаимосвязь между последними отсутствует. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения в своей практической реализации должны принимать юридическую форму.
44
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.
Таким образом, все правовые отношения, связанные с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:
• правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда;
• правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.
И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146