Люди получают травмы от обломков поврежденных или разрушенных зданий и сооружений, от летящих с большой скоростью твердых предметов, деревьев и др.
Снежные лавины, заносы возникают в результате обильных снегопадов. При сильных снежных заносах нарушается нор-282
мольная работа всех видов транспорта, производственная деятельность промышленных, коммунально-энергетических и других объектов. Резкие перепады температур при снегопадах ведут к обледенению проводов и опор воздушных линий электропередачи и связи, проезжей части дорог и транспортных сооружений. Снежные лавины, возникающие в горах, на пути своего следования могут засыпать снегом и разрушить здания, сооружения и даже целые селения. Например, в результате обильных снегопадов в Грузии в январе 1987 г. толщина снежного покрова в отдельных районах достигала 5 м, в горах возникали снежные обвалы. Вследствие снежных заносов и снежных лавин было выведено из строя более 350 км дорог, около 200 км высоковольтных линий электропередач, повреждены инженерные сооружения и коммуникации. Под снегом оказались жилые дома, населенные пункты.-
Селевые потоки, оползни, горные обвалы способны вызвать крупные завалы и обрушения автомобильных и железных дорог, разрушение зданий и сооружений, населенных пунктов, затопление территории, поражение и гибель людей. Селевые потоки возникают в руслах горных рек; при этом резко повышается уровень воды в реке с большим содержанием камня, песка, обломков горных пород, ила. Горные обвалы, оползни представляют собой смещение (обрушение) масс горной породы по склону гор или возвышенностей.
Существуют различные критерии для определения стихийного бедствия с точки зрения страхования: они могут варьироваться в зависимости от страны или от страховщика, которые, к примеру, покроют убытки от бури только в том случае, если скорость ветра превысила 100 км/ч и разрушения произошли на территории более 5 км. чТаким образом могут существовать различные определения.
Обычно, стихийные бедствия становятся предметом изучения страховщика, если они повлекут за собой множественные случаи нанесения ущерба за очень короткий промежуток времени, на определенной географической территории, чаще всего небольшой по охвату.
Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция случаев нанесения ущерба, в значительных размерах для одних, но очень часто среднего и даже малого —
283
для других. Причем эти случаи должны происходить от одной природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятивного эффекта риски стихийных бедствий отличаются от крупных рисков, которые квалифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в пространстве и времени.
Это различие является основным для страховщика. Из-за существования такого кумулятивного эффекта он не может быть уверен в том, что объем убытков от стихийного бедствия не превысит его финансовых возможностей. По этой причине риски стихийных бедствий считались в течение определенного времени нестраховыми. Такая ситуация сохраняется до сих пор в некоторых странах для некоторых из рисков страховых бедствий.
Кумулятивные риски сопровождаются, впрочем, другими трудностями: эти стихийные бедствия являются редкими, характерными для некоторых географических зон, трудно поддающимися определению в силу их исключительности. Тарификация не может опираться на надежную статистическую базу, поскольку неизвестна частота их наступления и нельзя определить максимальную стоимость материального ущерба.
Обзор различных рисков стихийных бедствий поможет проиллюстрировать это положение.
Природные события могут относиться к двум категориям явлений, идентифицируемым на сегодняшний день в мире: геологическим явлениям (землетрясения, вулканические извержения, цунами, оползни) климатическим или атмосферным (наводнения, лавины, бури и циклоны, оседание почвы, градобитие, заморозки, разрушения под тяжестью снега). Начато изучение также явлений глобального масштаба: повышение температуры недр Земли, парниковый эффект, кислотные дожди и др.; они не являются, или пока еще не являются, рисками для страховщика.
Данное перечисление позволяет констатировать, что некоторые из этих рисков полностью покрываются страхованием: например, градобитие, заморозки, бури, разрушения под тяжестью снега. Другие покрываются лишь в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями: это случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, существуют рис-
284
ки, которые не подлежат страхованию: природные, угрожающие некоторым развивающимся странам, или касающиеся урожая на корню; при этом единственным и общепринятым исключением является страхование от градобития посевов некоторых видов сельскохозяйственных культур.
Вследствие неизбежного кумулятивногб эффекта страховщик может покрыть только незначительную часть этих рисков, поэтому он обращается к перестраховщику, который в результате сосредоточивает у себя наибольшую часть обязательств по этому виду рисков на мировом рынке. В свою очередь, перестраховщик обычно не может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объеме. Поэтому он должен рассчитывать на возможности дальнейшего размещения (ретроцессии) рисков у других перестраховщиков. Однако в экстремальных случаях и они бессильны предоставить нужную финансовую поддержку.
Поэтому в рамках ретроцессии устанавливаются лимиты возмещения, восстановить использованные резервы после возмещения убытков по одному или по двум стихийным бедствиям, которые, в конце концов, могут оставить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146