Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности, и зависят от воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковый обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.
Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятель-
277
ства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или в твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств.
Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т. е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет под собой взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин.
Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенно страховой совокупности. Страховой случай по отношению ко множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т. е. вызывает катастрофический риск.
8.4. Общая характеристика стихийных бедствий, производственных аварий и катастроф
Ежегодно стихийные бедствия, возникающие в различных странах, производственные аварии, аварии в коммунально-энергетических системах городов вызывают крупномасштабные разрушения, гибель людей, большие потери материальных ценностей. Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.
Стихийные бедствия по природе возникновения и вызываемому ущербу могут быть самыми разнообразными. К ним относятся: землетрясения, извержения вулканов, затопления и наводнения, цунами, массовые пожары (лесные, торфяные и др.), обвалы, селевые потоки, ураганы, бури, смерчи и пр. Особую группу составляют техногенные аварии и катастрофы, обусловленные вредным воздействием техносферы. Можно выделить потенциальные источники техногенных аварий и катастроф: предприятия топливно-энергетического комплекса, металлургической, химической и микробиологической про-278
мышленности. Потенциально опасные производства являются базовыми для экономики страны, определяющими научно-технический прогресс. Их трудно отделить от мест проживания людей, они концентрируются в ограниченных географических точках.
К факторам повышенной опасности следует отнести возрастание плотности транспортных коммуникаций на земле, в воде и воздухе. Основные объемы легковоспламеняющихся, взрывоопасных и ядовитых грузов транспортируются в пределах наиболее развитых промышленных регионов: их пересекают крупнейшие газо- и нефтепродуктопроводы.
Страховщик должен уделять особое внимание человеческому фактору. Особое значение этот фактор приобретает в атомной энергетике. Вероятность возникновения аварии на АЭС за счет системы управления и человеческого фактора достигает 60% (40% приходится на несовершенство технических систем). Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и специальных профессиональных знаний.
Остановимся на характеристике стихийных бедствий, производственных аварий и катастроф.
Землетрясения, возникающие от подземных толчков и колебаний земной поверхности вследствие тектонических процессов, являются наиболее опасными и разрушительными стихийными бедствиями. Образующаяся при землетрясениях энергия большой разрушительной силы распространяется от очага землетрясения в виде сейсмических волн, воздействие которых на здания и сооружения приводит к их повреждению или к разрушению. Сила и характер землетрясения характеризуются интенсивностью энергии на поверхности земли, измеряемой по двенадцатибалльной шкале. Сильные землетрясения (6—7 баллов) приводят к повреждению и разрушению зданий, сооружений и инженерных коммуникаций, при строительстве которых не предусматривались антисейсмические мероприятия. Ранения и гибель людей, оказавшихся в районе землетрясений, происходят в результате повреждений или разрушений зданий, пожаров, затопления и других причин. Землетрясения могут охватывать значительные территории.
279
Землетрясения в Ашхабаде в 1948 г. и Ташкенте в 1966 г. имели катастрофические последствия — были разрушены большая часть Ашхабада и значительная часть Ташкента, пострадали сотни тысяч жителей. В Армении 7 декабря 1988 г. произошло катастрофическое землетрясение. Оно охватило зону диаметром 80 км с силой в эпицентре свыше 8 баллов. Полностью разрушены город Спитак и большая часть городов Ленинакан и Киро-вакан, из 400 селений полностью разрушено 58, сильно повреждено — около 100, погибли более 25 тыс.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146