Кроме того, специфику германского страхового рынка определяет наличие более 22ПП местных региональных страховщиков, собирающих менее 5% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9% страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.
Федеративное устройство Германии является важным фактором в развитии каналов продвижения страховых услуг непосредственным потребителям. Региональные страховщики поддерживают свое физическое присутствие во всех федеральных землях Германии. Большинство крупных страховых компаний решают вопросы активизации по заключению новых и возобновлению ранее действующих договоров страхования через страховых агентов, которые либо работают на основе контракта со страховой компанией, либо действуют как так называемые "связанные" страховые агенты.
Крупным поставщиком клиентуры являются независимые страховые брокеры, обслуживающие различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.
Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом страховые брокеры более активны в страховом обслуживании юридических лиц, в то время как "связанные" страховые агенты преимущественно обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд крупных страховых компаний в Германии, решая вопросы активизации, обходится без дорогостоящих услуг страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий и оплате почтовых услуг.
316
Страховое дело в Германии подвержено жесткой законодательной регламентации. В настоящее время действует Закон о государственном страховом надзоре 1983 г. (с учетом последующих изменений, внесенных в декабре 1985 г. и октябре 1990г.), содержащий основные правовые нормы, регулирующие страховые отношения.
Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (ФВН), расположенного в Берлине. Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора — защита интересов страхователей. Это важно, поскольку в Германии нет особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователям ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственное исключение из этого правила — особый гарантийный фонд страхований гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Имеется в виду, что из этого фонда возмещается ущерб пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия, если автовладелец по каким-либо причинам не имел полиса, удостоверяющего наличие у него договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны органов, уполномоченных на то земельными властями. Как правило, на земельном уровне вопросами страхового надзора ведают земельные департаменты экономики. ФВН может передавать земельным департаментам экономики права по выдаче лицензий на страховую деятельность."Вместе с тем, единственным органом, осуществляющим общее руководство страховой деятельностью в стране, остается ФВН.
Все прямые страховщики, исключая перестраховочные компании, должны обращаться в ФВН за получением лицензии на страховую деятельность.
Для того чтобы получить лицензию ФВН на страховую деятельность, страховщик должен иметь одобрение органа государственного страхового надзора в отношении предложенных кандидатур высшего звена управления страховой компании.
317
Требуется предъявление документа, подтверждающего величину полностью оплаченного уставного капитала страховой компании. В настоящее время минимальная его величина — 5 млн. немецких марок. К заявлению в ФВН о выдаче лицензии также прилагаются составленный бизнес-план страховой деятельности на ближайшие три года, справки на членов совета директоров страховщика, правила и тарифы по видам страхования, предполагаемая программа перестраховочной защиты, ожидаемая величина расходов на ведение дела, включая сумму административно-управленческих и орграсходов. Страховая компания обязана также предоставить в ФВН доказательства наличия необходимых резервных (запасных) фондов. Если определенные административно-управленческие функции страховщика (бухгалтерский учет, услуги аджастеров и т. п.) передаются сервисным компаниям, обладающим правами юридического лица, то об этом должен быть извещен ФВН.
Все иностранные страховые компании, намеревающиеся осуществлять операции прямого страхования в Германии, должны пройти процедуру лицензирования. Эта процедура через ФВН обязательна для страховых компаний-домицилей стран — членов ЕС (т. е. страховых компаний, штаб-квартира которых находится в одной из стран ЕС). Страховые компании из стран, не являющихся членами ЕС, в предварительном порядке до рассмотрения документов на лицензирование в ФВН должны подать их в Федеральное министерство финансов.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146