Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса — не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества — значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведем пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.
Следующая пара для спора — банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.
2.2.3. Принцип предельной добросовестности ( Uberrimae fidei)
Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно добросовестны по отношению друг к другу, т. е. ими должны быть предоставлены все оговоренные фактические данные по предмету заключаемого или заключенного между ними договора страхования, независимо от того, запрашиваются эти данные другой стороной или нет. Принцип действует в равной мере как на этапе заключения договора страхования, так и при его исполнении сторонами. Умолчание равносильно искажению фактов (в отличие от принципа достаточной необходимости,
56
действующего в обычной коммерческой деятельности). Споры, вызванные неточностью страховщика, как правило, трактуются в пользу страхователя.
Принцип предельной добросовестности требует выполнения двух условий. Первое — при заключении договора страхователь обязуется сообщить обо всех обстоятельствах, которые интересуют страховщика в связи с принятием на страхование конкретного объекта страхования. Второе — страхователь обязан сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение всего периода действия договора страхования.
Так, при морском страховании наиболее распространенное условие (Class Warranty) заключается в том, что судно должно сохранять одобренный страховщиком класс судового регистра в течение всего периода страхования, и если судно лишается класса, об этом должен быть извещен страховщик, который может расторгнуть договор с клиентом. Пример других соблюдаемых условий договора — плавание в определенных географических пределах, использование определенного навигационного оборудования.
Принцип предельной добросовестности распространяется и на страховых посредников (страховых брокеров или агентов, участвующих в заключении страхового договора), а также может распространяться на застрахованных лиц, а в оговоренных случаях — и на получателя страхового возмещения (страховой суммы).
В той или иной форме принцип предельной добросовестности представлен в Законе Украины "О страховании" (статьи 17, 20, 25).
В соответствии с общегражданским законодательством страховщик, подписав договор страхования на основании поданных ему страхователем данных об объекте страхования в объеме, определенном заранее самим страховщиком, не может требовать признания этого договора недействительным на том основании, что истребованных данных недостаточно для принятия решения о подписании договора.
Имеются немногочисленные исключения из этого принципа, установленные действующим законодательством (ст. 24 За-57
кона Украины "О страховании"). Особо следует отметить место этого принципа в медицинском страховании, где истинные сведения о застрахованном может сообщать страховщику его доверенный врач, на которого распространяется клятва Гиппократа. Для снятия этого противоречия страхователь (застрахованный), при подаче страховщику своего заявления о желании застраховаться, должен письменно разрешить врачам нарушить эту клятву, но только в отношении содержания конкретного договора страхования.
2.2.4. Принцип возмещения
В соответствии с принципом возмещения страхователь не должен получать прибыль в результате страхования своих рисков. Страховое возмещение должно лишь восстановить его имущественное положение до того уровня, который был непосредственно перед произошедшим страховым случаем. Страховой выплатой должен компенсироваться только реально нанесенный страхователю материальный ущерб, причем на тех условиях, на которых страхователь был застрахован (ст. 8 Закона Украины "О страховании"). Принцип распространяется только на страхование имущества и ответственности за вред, нанесенный имуществу или имущественным правам третьих лиц.
Проблема реализации этого принципа состоит в том, чтобы точно определить реальный уровень имущественного положения страхователя при покупке им страховой услуги. В страховании имущества главным ориентиром является стоимость принятого на страхование объекта. Объект следует сначала оценить, т.е. определить его страховую стоимость, а затем застраховать на страховую сумму, которая может и не совпадать со страховой (действительной) стоимостью этого объекта, но не может ее превышать. Договор страхования должен точно указывать, какие убытки (прямые или непрямые) в нем застрахованы и по какой системе страховой ответственности они застрахованы (см.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146